На сторінках сервісу Credit-S.com.ua зібрані найкращі пропозиції від МФО, які видають онлайн кредити на картку. Для збільшення шансу на отримання позики радимо подати 2-3 заявки до різних компаній. Після схвалення ви зможете зупинитися на найвигіднішому варіанті.
Подать заявку на кредит
Онлайн-кредитами пользуются разные люди. Чаще всего в долг под проценты берут, чтобы из-за незапланированных расходов не тратить сбережения. Особенно сейчас, когда ставки по вкладам настолько высокие. Также заемные деньги пригождаются, когда получается поймать неожиданно выгодную цену на дорогой товар на маркетплейсе или на распродаже магазина. Чтобы кредит принес пользу и не создал проблем, важно внимательно подойти к выбору кредитной организации и заключению договора. Предлагаем воспользоваться нашими советами и подборкой МФО на странице — это удобно, ведь можно подать заявку на кредит во все МФО и выбрать для оформления самое выгодное из предложений с предварительным одобрением.
Содержание:
- Преимущества и недостатки онлайн кредитования
- Что такое микрофинансовые организации
- Различия между МФО и банками
- Преимущества онлайн кредитов в МФО
- Основные требования к заемщику
- Время рассмотрения заявки и получения денег
- Подводные камни: чем рискует заемщик
- Как закон защищает клиентов МФО
Преимущества и недостатки онлайн кредитования
У микрозаймов с возможностью оформления онлайн противоречивая репутация. Их ценят за удобство, доступность, минимум бюрократии в процессе подачи заявки. При этом обратная сторона этого — засилье “серых” сервисов, мелкий шрифт в договорах, теневые схемы по продаже персональных данных клиентов на сторону. Разберемся с плюсами и минусами по порядку.
Преимущества краткосрочных кредитов понятнее в сравнении с условиями банков в рамках услуги потребительского кредитования. Удобство в случае с МФО заключается в возможности подать заявку сразу во все МФО и выбирать из предложений тех компаний, которые готовы выдать деньги заявителю. В случае с банками с каждым придется взаимодействовать отдельно, что долго, сложно и потребует передачи большого количества данных, даже на этапе предварительной заявки. О доступности микрокредитных сервисов красноречиво говорит статистика: более 95% поданных заявок по итогу становятся сделками, отказы — редкость. Минимум бюрократии в процедуре подписания договора избавляет от необходимости получить справки на работе и вообще раскрывать кредитору место работы, финансовые возможности, собственность. Так проще и безопаснее.
Недостатки МФО сводятся к тому, что рынок слабо регулируют. Из-за относительной свободы в интернете каждый потенциально может создать сайт и собирать на нем заявки от желающих оформить займ. Что потом делать с собранными персональными данными — вопрос совести. Именно поэтому у рынка микрокредитования не все в порядке с репутацией: люди сталкиваются с мошенниками, а ярлык обманщиков и кидал без разбора вешают на все микрофинансовые сервисы. Но хоть мелкий шрифт, скрытые платежи и кражи персональных данных имеют место, в сфере финансовых услуг их не меньше, чем в любой другой, где оказывают услуги дистанционно — онлайн.
Что такое микрофинансовые организации
Доверять проще тому, что понятно. Поэтому начнем с описания того, что такое микрофинансовая организация в рамках украинского законодательной терминологии. Если упростить и не тонуть в юридических формулировках, МФО — это фирма, выдающая частным лицам и малому бизнесу небольшие суммы в долг под проценты.
МФО дает в долг свои деньги и рискует ими без страховки. Банковские кредиты, как и вклады, застрахованы, а микрокредитные сервисы перекрывают риски сравнительно высокими процентами на сумму займа. Проценты начисляют каждый день, а сократить переплату можно при возврате средств досрочно. Важный момент, не всегда договор микрозайма предполагает возможность вернуть деньги раньше и за счет этого заплатить меньше за пользование деньгами. Если в планах досрочное погашение, то не поленитесь уточнять такую опцию при оформлении, иначе потом может сложиться неприятная ситуация.
Благодаря микрофинансовым организациям доступ к кредитам появляется у тех, чья кредитная история недостаточно привлекательна для банков. Например, безработным банки обычно не доверяют, а МФО не боятся подписывать договоры займа с теми, кто официально не устроен или не хочет подтверждать источник и размер регулярного заработка. Кроме того, микрокредиты — это заплатка для дыр в семейном и личном бюджете. Вряд ли банк согласится быстро рассмотреть заявку и срочно выдать в долг кредит на погашение взятого у него же ипотечного платежа. Микрозайм же выдают за несколько минут, не интересуясь целью получения и причиной обращения за помощью. А ведь задержка зарплаты во многих отраслях деятельности в нашей стране до сих пор является нормой.
Различия между МФО и банками
МФО и банки выдают деньги под проценты, но принцип начисления процентов, размер займов и требования к заемщикам существенно отличаются. Банкам выгоднее работать с крупными сделками, поскольку проверка и скоринг каждого обращения — сложный и дорогой процесс. Микрозаймы — это всегда малые суммы, выдаваемые на несколько недель или месяцев, размениваться на них банковскому сектору незачем. Другое дело — кредитные компании, готовые занять до зарплаты или на спонтанную покупку, не задавая лишних вопросов. Вот только проценты они будут начислять день в день, а еще обязательно передадут сведения о договоре в бюро кредитных историй — плюс для тех, кто копит рейтинг для ипотеки или автокредита.
Банки не только выдают кредиты, но также хранят вклады. Из-за этого принцип внутреннего финансового оборота у них и МФО неизбежно разный. МФО не работают с депозитами и все их деньги — собственные, принадлежащие самой компании или её инвесторам. Соответственно, покрыть риски страховками и депозитами они не могут, поэтому процентные ставки выше. Впрочем, если учесть сроки банковских кредитов и сопоставить процент на одну и ту же сумму, переплата будет сопоставимой по объему. Так что банки и МФО — это дополняющие друг друга структуры на финансовом рынке страны, одинаково полезные для экономики и благосостояния граждан.
Преимущества онлайн кредитов в МФО
Подать заявку на банковский кредит, как и на микрозайм, можно онлайн. Только в нише банков все сложнее и отличается для каждого: подать заявку во все МФО получится без проблем из-за унификации требований к сведениям в первичном запросе о возможности получить кредит. Отсюда следуют три ключевых преимущества оформления онлайн-кредитов в МФО:
- Быстро оформить.
- Меньше данных нужно передавать тем, с кем по итогу не придется заключать договор.
- Удобно платить с карты или переводом.
В нулевых бизнес на займах появился в форме стационарных офисов, где заявки на кредиты принимали и обрабатывали операторы. Сейчас такие тоже встречаются, но гораздо реже. Онлайн-опции оказались гораздо привлекательнее для большинства целевой аудитории услуги быстрого кредитования. Верификация через Дия и электронные подписи сделала процесс оформления займа доступнее для всех, даже для занятых, людей с ограниченными возможностями и жителей глубинки.
Скорость получения кредита тоже нельзя не упомянуть. Рассмотрение заявки в каждой третьей МФО занимает 5-7 минут, некоторые за счет автоматизации готовы дать ответ еще быстрее — на 2-3 минуты. Для сравнения, банки тянут с окончательным вердиктом часами или днями: сначала анкета, потом скоринг, беседа с менеджером, личный визит и томительное ожидание обратной связи.
Минимальные требования к документам также помогают ускорить процесс и повысить доступность услуги. Даже те, кто работает официально и получает зарплату без конвертов, не всегда готовы тратить время на получение справки о доходах. Для сервиса микрозаймов это не нужно, равно как доступ к данным об имуществе, справки собственности, любые внешние гарантии платежеспособности. Цена доверия — ежедневно начисляемый на займ процент, а также иногда комиссия за то, что сервис не будет проверять кредитный рейтинг и закроет глаза на отсутствие официального заработка. Упомянутое легально, поскольку государство не ограничивает МФО в праве самостоятельно определять требования к заемщикам.
Как оформить онлайн кредит сразу в нескольких МФО
Для подачи заявки на оформление кредита в несколько МФО подготовьте документы, телефон с камерой для фотографирования документов и получения подтверждающих отправку заявки сообщений. Большинство сервисов лояльно относятся к клиентам и не особенно придираются к качеству фотографий документов в первичной заявке, поэтому не нужно беспокоиться о количестве мегапикселей в камере. Обычно достаточно того, что текст сфотографированного документа можно прочесть, а фото — рассмотреть.
Пошаговая инструкция по заполнению заявки на кредит в интернете
Сервисы выдачи кредитов без посещения офиса стремятся к тому, чтобы быть максимально удобными для клиентов. Для этого они делают первичные анкеты максимально простыми, сконцентрированными на сборе базовой информации о заявителе: номер и серия паспорта, фамилия и имя, адрес регистрации. При запросе небольшой суммы, не превышающей средний месячный доход, крайне редко интересуются местом работы и другой информацией.
Информация из первичной заявки нужна сервисам онлайн-кредитования для идентификации личности заявителя. В некотором смысле заявка — это способ проверки личности заявителя, актуальность паспортных данных, соответствия базовым требованиям к заемщику. Пошагово подача заявки в МФО на получение кредита на карточку без визита в офис выглядит так:
- Заполняете форму на сайте.
- Вводите код из полученного на контактный номер сообщения от сервиса, чтобы подтвердить согласие на отправку заявки.
- Получаете решение по заявке, если заявка массовая, ответы предоставят все сервисы, будет возможность выбрать подходящий по условиям.
- Связываетесь с выбранным сервисом, чтобы предоставить фотографии документов для верификации и, если нужно, авторизовать МФО право проверки кредитной истории. Последнее обычно нужно для крупного беззалогового кредита на срок, превышающий календарный месяц.
Оформление договора на микрозайм осуществляется дистанционно, без личной встречи. При том, что каждый украинец может дистанционно оформить электронную подпись, ее наличие требуется не во всех случаях. Многие микрофинансовые компании в договоре указывают, что согласием и аналогом личной подписи является ввод короткого цифрового кода подтверждения из сообщения на контактный номер.
Основные требования к заемщику
Микрокредитные компании не слишком глубоко изучают биографию и данные о заемщике, потому что суммы небольшие и риски покрывает размер комиссии за пользование деньгами. Отсюда и достаточно лояльные и поверхностные требования к кредитуемым:
- Возраст — от 21 года.
- Номер телефона и банковская карта оформлены на заявителя и не принадлежат третьим лицам.
- По закону выдавать кредит также не станут тому, чья кредитная нагрузка больше половины официального дохода. Это нужно для того, чтобы люди по незнанию не загоняли себя в долговую яму и не подвергали себя риску банкротства. Но надо понимать, что для корректного расчета существующей кредитной нагрузки заявитель должен дать право на оценку собственной кредитной истории. В ином случае такие данные МФО не сможет нигде взять.
Время рассмотрения заявки и получения денег
Ключевой аспект для большинства клиентов микрофинансовых сайтов — это время рассмотрения заявки. Микрозайм — не самый выгодный кредитный продукт, его берут не на перспективу, а из нужды и при отсутствии времени на поиск альтернативного источника заемных средств. Соответственно, МФО активно внедряют инновации в порядок рассмотрения первичных заявок, чтобы давать ответ на запросы как можно быстрее. В автоматически выдаваемых займах на сумму до 10 тысяч при оформлении через бота время приема решения может составлять всего несколько секунд, но в среднем заявку оценивают и дают ответ за 5-10 минут.
Рекомендации по оценке надежности микрофинансовой организации
При выборе заимодателя важно оценить его надежность, чтобы понимать, кому будут переданы персональные данные. Любой сайт можно проверить на предмет наличия лицензии НБУ, если ее нет, рекомендуется проявить бдительность и предпочесть другую кредитную компанию сомнительной.
Лицензирование — обязательный этап создания и регистрации компании, занимающейся выдачей займов частным лицам без залогов и поручителей. Перед выдачей лицензии МФО проверяют уполномоченные органы, в том числе на предмет легальности выдаваемых заемщикам денег. Сверка данных о лицензии — первый и основной этап частной проверки на надежность.
Условия кредитования, куда входят процентные ставки, сроки возврата и комиссии, также многое говорят о честности заимодателя. Никто не работает в убыток, потому низкая ставка, упрощенные требования и другие послабления — повод для осторожности и дополнительной проверки юридической информации. Под 0,1% и с отсрочкой первого платежа займы выдают только или в рамках специальных предложений, или с комиссиями для покрытия рисков.
Подводные камни: чем рискует заемщик
Фактически рисков у заемщика три:
- испортить кредитную историю из-за своевременно не погашенного займа;
- передать личные данные мошенникам;
- подписать договор с заведомо невыгодными для себя условиями.
С первым риском все просто — платите вовремя, и факт оформления микрокредита скажется на кредитном рейтинге положительно. Учтите, иногда банки с подозрением относятся к наличию у потенциального получателя ипотечного кредита в недавней истории фактов оформления займов. Это потому, что займы используют для искусственного понижения кредитного рейтинга. Но если в ближайшем будущем ипотеки или автокредита в планах нет, то и переживать не стоит.
По поводу передачи личных данных, тут нужно внимательно изучать информацию о компании и проверять адрес сайта. От утечки в третьи руки телефона, данных паспорта, фото документов не застрахованы даже те, кто ни разу в жизни не обращался в МФО. Такие файлы и базы воруют у сервисов доставки, такси, интернет-магазинов и салонов красоты. Так что в некотором смысле кредитные компании не более опасны, чем любой онлайн сервис с обязательной верификацией личности пользователя. А предупредить отправку заявки сомнительному сервису может и сам заявитель, перед отправкой анкеты убедившись в официальности сайта и реальности кредитной компании.
Самый опасный и сложный для избегания риск — мошеннические схемы с так называемым мелким шрифтом в договоре об оказании услуг микрокредитования частного лица. Нечестные на руку кредиторы прячут в хитросплетениях терминологии договора обязательные комиссии, ограничения на досрочное погашение долга, необходимость платить заранее, чтобы из-за банковских проволочек при отправке перевода не допустить просрочки. Уберечь от “мелкого шрифта” поможет разве что внимательность и терпение. Последнее нужно для того, чтобы до подписания займа выделить время на изучение отзывов клиентов, обзоров сервиса и собственного документа, который предлагают подписать для получения займа.
Как закон защищает клиентов МФО
Микрокредитные компании работают в правовом поле Украины. Это значит, что избежать погашения долговых обязательств не получится, но и МФО не сможет незаконно требовать что-либо от клиента.
Права и обязанности заемщиков
Заемщик должен вернуть долг в срок, указанный в договоре на кредит, и в обозначенном в этом же документе размере. Копия договора есть у обеих сторон, если это не так, сделка незаконная. Также незаконной будет сделка, в рамках которой не дают прочесть условия, пытаются поменять их или трактовать не по тексту, при разговоре просят “закрыть глаза на формальности” в тексте, которые якобы не имеют значения.
Свои права заемщик может отстоять в суде. Например, в суд обращаются в случае требований заплатить больше, чем сказано в договоре, или в ситуациях незаконно оформленных третьими лицами займов. Связываться с судом и правоохранительными органами компаниям, работающим по закону, вообще не с руки. Поэтому их договоры обычно написаны доступным языком, без мелкого шрифта и скрытых условий, но и особенно “вкусные” предложения и скидки на погашение в таких МФО редкость.
Пролонгация, штрафы, коллекторы: что делать, если нет возможности заплатить
На случай невозможности вовремя погасить долг у микрокредитных сервисов предусмотрена услуга пролонгации договора. В этом случае обычно компания предлагает должнику перенести крайний срок погашения займа на несколько недель при условии фиксированной платы за услугу или начисления дополнительной пени вместо штрафа за просрочку. Пролонгация не повлияет на кредитную историю, а вот нарушение условий договора ее сильно испортит. Потому прятаться и тянуть с сообщением МФО о неплатежеспособности — это всегда плохая идея.
МФО имеет право продать долг третьему лицу. Не стоит бояться, что этим лицом окажутся коллекторы из бандитских сериалов и фильмов начала нулевых. Современные коллекторские агентства никого не запугивают и работают в рамках законодательных ограничений. Например, не звонят по ночам, не исписывают стены угрозами и не угрожают физической расправой. Тем не менее, инструменты для мотивации должника к оплате долга у них есть, потому затягивать с погашением также не стоит, ни к чему хорошему такое не приводит.
МФО — сервис, который поможет деньгами в экстренной ситуации. Микрозайм может стать полезным финансовым инструментом при разумном использовании, благодаря которому получится позволить себе больше. Главное — внимательно изучать договор перед подписанием и не пытаться обмануть систему попытками спрятаться от заимодателя.
МФО | Юридична інформація |
|---|---|
CreditPlus |
|
MyCredit |
|
Є-Грошi |
|
Moneyveo |
|
Качай Гроші |
|
SOS credit |
|
Швидко Гроші |
|
Loany |
|
Money4you |
|
Credit7 |
|
Zecredit |
|
CreditKasa |
|
SelfieCredit |
|
SlonCredit |
|